Conseguir crédito para financiar um imóvel, um carro ou até mesmo obter um cartão com limite maior é um objetivo comum, mas que gera muitas dúvidas sobre como as instituições avaliam os clientes. O Score funciona como um termômetro dessa confiança financeira, indicando a probabilidade de o consumidor pagar suas contas em dia nos próximos meses.

Nesse cenário, muitas informações desencontradas circulam sobre o que realmente faz a pontuação subir ou descer, criando expectativas que nem sempre correspondem à realidade dos birôs de crédito. Compreender os critérios técnicos é fundamental para quem deseja organizar a vida financeira e buscar melhores condições de juros e prazos. Neste texto, nós vamos analisar os principais pontos que envolvem esse tema.

Como a pontuação é calculada na prática

A pontuação de crédito, especificamente no Serasa Score, varia de 0 a 1.000 pontos e é formada por um conjunto de critérios com pesos diferentes na avaliação final. O fator de maior impacto é o histórico de pagamentos, que representa quase um terço do cálculo, demonstrando a importância de quitar contas na data correta.

Além disso, o tempo de relacionamento com o mercado de crédito e a existência de dívidas pendentes também são analisados rigorosamente para compor o perfil do consumidor. O sistema considera não apenas se você paga, mas há quanto tempo você utiliza produtos financeiros e se possui restrições ativas em seu nome.

Vale considerar também o papel do Cadastro Positivo, que reúne dados sobre contas pagas em dia, como faturas de cartão e serviços públicos. Manter esse cadastro ativo é essencial, pois ele fornece às empresas uma visão mais completa da sua pontualidade, e não apenas dos eventuais atrasos.

O que é mito e não altera o seu Score

Uma crença muito difundida é a de que incluir o CPF na nota fiscal de compras do dia a dia aumenta automaticamente a pontuação, o que não é verdade. Essa prática, embora recomendável por questões fiscais, não faz parte das informações utilizadas pelos birôs de crédito para calcular o seu risco de inadimplência.

Outro ponto de confusão frequente é a relação entre salário e pontuação: ter uma renda mensal maior não garante, por si só, um Score mais alto. O sistema avalia hábitos e comportamentos financeiros saudáveis, como o pagamento em dia, e não o valor absoluto que entra na sua conta mensalmente.

Também é importante esclarecer que pagar uma dívida atrasada nem sempre eleva a pontuação instantaneamente, pois isso depende do meio de pagamento e do tempo de compensação bancária. Apenas pagamentos via Pix na plataforma Serasa Limpa Nome possuem a capacidade técnica de gerar um aumento imediato na pontuação.

Ações efetivas para fortalecer seu perfil

Para quem busca melhorar a pontuação de forma consistente, a regularidade é a chave, começando pelo pagamento pontual de todas as faturas e crediários. Atrasos frequentes sinalizam desorganização financeira, enquanto a manutenção dos pagamentos em dia constrói uma reputação sólida ao longo do tempo.

Por outro lado, o comportamento na busca por crédito exige cautela: fazer muitas simulações ou pedidos de empréstimo em um curto período pode prejudicar temporariamente a pontuação. O mercado pode interpretar esse excesso de solicitações como uma urgência financeira e um risco elevado, reduzindo a nota.

Uma ferramenta útil é a Conexão Bancária, que permite ao consumidor compartilhar, de forma segura, seus dados bancários para que a análise considere sua renda real e histórico de movimentação. Se essas informações financeiras forem positivas, elas podem ajudar a aumentar o Score, oferecendo uma visão mais precisa da capacidade de pagamento.