Comprar o primeiro imóvel costuma vir acompanhado de uma dúvida enorme: por onde começar? Entre taxas, entrada, FGTS e prazos, o financiamento imobiliário parece complicado à primeira vista, mas entender a lógica por trás dele ajuda a tomar decisão com mais segurança, principalmente em um momento em que as condições de crédito estão mudando no país.
Na prática, financiar um imóvel significa que o banco paga a maior parte do valor à vista para o vendedor, e você devolve esse valor em parcelas mensais, com juros, ao longo de vários anos, normalmente até 35. O imóvel fica alienado ao banco até a quitação, funcionando como garantia da dívida.
Quanto de entrada é preciso ter
A regra mais comum é financiar até 80% do valor do imóvel, o que significa uma entrada mínima de 20%. Em algumas regiões, como Sul e Sudeste, imóveis usados podem exigir entrada maior. O saldo do FGTS pode ser usado para compor essa entrada, desde que o comprador atenda aos requisitos do programa, como não ter outro imóvel financiado no país e não usar o saldo há determinado tempo.
Minha Casa Minha Vida x financiamento tradicional
Quem se enquadra nas faixas de renda do Minha Casa Minha Vida encontra as condições mais vantajosas do mercado. As taxas variam bastante conforme a renda familiar e o valor do imóvel, podendo ficar bem abaixo das praticadas no financiamento tradicional pelo SBPE, o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo, voltado a quem está fora dos limites do programa. Fora do programa social, a Caixa Econômica Federal costuma oferecer as taxas de balcão mais competitivas do mercado, e bancos privados como Itaú, Bradesco e Santander disputam espaço com condições próximas.
Como conseguir uma taxa melhor
Alguns fatores pesam bastante na taxa final oferecida pelo banco. Ter FGTS acumulado e usá-lo através da linha pró-cotista costuma reduzir os juros de forma significativa em comparação à taxa padrão. Aumentar o valor da entrada também ajuda: quanto menor o saldo financiado, menor o risco para o banco e, geralmente, menor a taxa aplicada. Manter relacionamento com a instituição financeira, como conta-salário ou outros produtos contratados, é outro ponto que pode render desconto na negociação.
No fim das contas, financiar o primeiro imóvel é decisão de longo prazo, e vale comparar propostas entre bancos antes de fechar negócio, já que a diferença de poucos pontos percentuais na taxa pode representar dezenas de milhares de reais a mais pagos em juros ao longo do contrato. Simular o financiamento em mais de uma instituição, entender os subsídios disponíveis e organizar a documentação com antecedência são passos simples que fazem diferença real no bolso de quem está dando esse primeiro passo.
